Кто у нас тут математик?

[bougaev]

Пцны, я тут думал и внезапно понял, что напрасно я экономист ваще. Нихуяшеньки то я и не знаю.

Допустим у одного мальчика есть ипотека и кусок денег. Денег не то чтобы дохуя, но сколько-то процентов этой ипотечки всяко.
Вопрос: какова наиболее пиздатая стратегия при частичном досрочном погашении:
- уменьшать длительность ипотечки
- уменьшать ежемесячную выплату
- и то и другое пропорционально.
Предыдущий раз я просто пропорционально снизил и то и другое. А тут чот призадумался...

Особенно суда зазываются математики (oldmann) и деятели финансовой сферы (max_andriyahov, kuda_morgalo и little_rich), а также практические ипотечники, имена которых не разглашаются в интересах следствия.

Comments

[skribacov.livejournal.com]

Купить оружие и поднять мятеж.

[bougaev.livejournal.com]

Добиться экстерриториальности и суверенности Реутова?
Но что мне с ней делать?

[alneor.livejournal.com]

Все онолитеги как один советуют уменьшать срок.

[bougaev.livejournal.com]

С другой стороны, когда я брал ипотечку, доллар был 53 штоль. Т.о. в денежном выражении ежемесячный платёж итак снизился на 11,8%.
А в следующем году, доллар ещё вырастет и... и т.д. и т.п. Т.е. в итоге через 10 лет ежемесячная выплата будет равна походу в магазин или заправке...

С другой стороны, уменьшение суммы оно всяко пижже. Одно дело платить, например, 50% дохода ежемесячно, а другое - 5%. А эти 5% даже если и на 20 лет, вроде как и похуй.

[genetik.livejournal.com]

Математик я тоже никакой, поэтому попросил маринку из банка посчитать мне как будет выглядеть график платежей при уменьшении срока и другой график - при уменьшении ежемесячного платежа.
Не знаю в чем фокус, но срок уменьшать получается выгоднее в разы.

[bougaev.livejournal.com]

Это если считать впрямую и не брать во внимание такие факторы как инфляция.
Т.е. взять, например, поцонов, вляпавшихся в ипотеку в начале 2014. Брали они с ежемесячной выплатой, скажем, 60 000 руб. Это было два килобакса (примерно). А в январе 2016 это уже всего 1 килобакс.
И ведь эта витуация будет продолжаться... Ни разу ещё доллар не упал за пару дней в два-три раза.

[9209159.livejournal.com]

Тут уж как удобнее.
Мне сначала сумма ежемесячная великовата была и я уменьшал её сперва.
Добившись уютной ежемесячной суммы начал костить срок.

[shkslj.livejournal.com]

Зачем костить срок загоняя себя в рамки, если можно костить сумму основного долго абсолютно бобровольно, кадампадает левая денежка.

[mbr.livejournal.com]

Для начала не все банки дают такую опцию :)

Чисто математически уменьшение срока уменьшит размер переплат больше, чем уменьшение суммы.

Но практически лучше уменьшать сумму - один фиг досрочно закроешь при такой стратегии. Плюс меньше болит голова, что в следующем месяце нужно денег отвалить. Плюс быстрее собрать кусок для досрочного погашения.

Имхо. С ипотекой не сталкивался, хочу своими силами закрыть без кредитов.

[bougaev.livejournal.com]

"Для начала не все банки дают такую опцию :)" - у меня эта опция есть.
.
"Чисто математически уменьшение срока уменьшит размер переплат больше, чем уменьшение суммы" - переплата в целом похуй. Тут интереснее общий финансовый "комфорт"...

[jurgen_svoloch]

к сожалению, экономика с математикой ну ни капельки не коррелируют.
особенно в части импотечных займов.

[a-suvor.livejournal.com]

У ипотек в первую очередь основная сумма идет на погашение процентов по кредиту. таким образом мы получаем, что поначалу надо вваливать досрочное погашение, а потом, после погашения начисленых процентов , можно не напрягаться и хуячить в тело кредита так, как удобно и ненапряжно.

[grabitel-blya.livejournal.com]

Имхо уменьшать ежемесячный платеж,

[klimrealtypnz.livejournal.com]

ежемесячный платеж, адназначна!

[odinum.livejournal.com]

Как ипотечник-аноним (бывший ужо) сую голым за уменьшение срока.

[bougaev.livejournal.com]

Почему так?

[819head.livejournal.com]

щас есть новая охуительная тем - банкротство физического лица! если дети малые на иждевении, то хату отобрать у тебя не смогут, а когда дети вырастут и срок ипотеки как раз закончится, то скроенных денег хватит на три хаты :)

[cae32.livejournal.com]

Обобрать не могут-с. А вот переселить согласно соц.норме в сколько там квадратов на лицо - запросто. Мож я и ошибаюсь, но кажется, нашей гойсударство наебать не так-то просто.

[hillguard.livejournal.com]

комфортнее уменьшать ежемесячный платёж.
рубить срок с хвоста - когда там ещё эти надцать лет пройдут. А ежемсячная сумма - вот она, здесь и сейчас.

[shkslj.livejournal.com]

Нахуясь рубить срок погаси досрочно и все.

[termsl.livejournal.com]

По мне самая выгодная стратегия- - уменьшать ежемесячную выплату.
Чем меньше остается, тем уменьшаешь нагрузку на себя и особенно в случае форс мажора.
Тем более, при уменьшении срока, выплаченные % и оставшиеся - замаешься считать, особливо сейчас вступил в действие закон, что с тебя не могут брать % за не оказанные услуги, даже если в договоре написано.

Т.е. ты первые месяцы платишь сколько-то процентную часть, сколько-то в счет погашения, потом пришел, внес вперед, не важно, с уменьшением суммы или срока, но за первые месяцы ты уже заплатил % больше, чем на текущий остаток, поэтому получается, что банк теперь тебе должен - и это надо требовать вернуть.

[bougaev.livejournal.com]

"Чем меньше остается, тем уменьшаешь нагрузку на себя и особенно в случае форс мажора." - так то да...
.
"но за первые месяцы ты уже заплатил % больше, чем на текущий остаток, поэтому получается, что банк теперь тебе должен" - не понял. Это как?

[chonbuk.livejournal.com]

Можно этот кусок денег проиграть в автоматы или пропить, чтобы не приходилось решать всякие сложные математические задачи.

[bougaev.livejournal.com]

Не, ну это глупо как то.

[nasty-naz.livejournal.com]

Не надо мешать мухи с котлетами.
Цели разные - у одних минимизировать переплату (тогда костить срок), у других - вписывать платёж в свой изменившийся доход.
Что нужно конкретному человеку?)

[bougaev.livejournal.com]

Решить что ему надо... :)

[den4eg.livejournal.com]

расскажите а как вы этого вот добиваетесь ну что б выбор был - уменьшать длительность ипотечки или уменьшать ежемесячную выплату

допустим есть ипотека в сбербанке под кодовым названием 12-12-12 (12 взнос, 12 процент, 12 лет) появилась куча денег побежал отнес в банка - положил условно 100 тыщ. из низ условно 30 спишет в ежемесячный платеж, и 70 в досрочку. сумма кредита уменьшится на 70 штук, в следующем месяце (условно опять же) надо будет не 30 заплатить а 29 700, и рассчет все так же на 12 лет будет произведён.

[bougaev.livejournal.com]

"из низ условно 30 спишет в ежемесячный платеж, и 70 в досрочку" - вроде как в этом случае всё сразу вписывается в ЧДП. Без ежемесячного.
.
По остальному - хуй знает. У меня не Сбер.

[totaren.livejournal.com]

уменьшать длительность. выплату оставлять ту же. ну я так поступал

[rote-kapelle.livejournal.com]

[bougaev.livejournal.com]

Тыква-талисман!

[max-andriyahov.livejournal.com]

В реале - вложить в баксы и не париться. Велика вероятность, что на остаток долга через пяток лет можно будет пару пива купить. Поэтому - второй вариант.

В сферичных условиях - остаток по ипотеке 2 млн, срок 10 лет, ставка 12%. Досрочно вносим 400 тысяч:

[max-andriyahov.livejournal.com]

если надо табличку чтоб подставить свои данные - маякни в почту скину.

[runigger.livejournal.com]

Призываем гуру ипотечинга с распедалом чопачом http://narkom.livejournal.com/57325.html

[max-andriyahov.livejournal.com]

Плюсую!

[mindfactor.livejournal.com]

если добиваться "прочих равных" у этих стратегий, то разницы нет от слова "совсем".

Но прочих равных в реале обычно не бывает, поэтому между стратегиями будет небольшая разница, которая как раз и обуславливается отличиями.

с моей точки зрения, разумнее (не выгоднее !) снижать выплату. Чисто исходя из того, что "живём на вулкане", сейчас есть возможность платить большой взнос, а завтра нет. А когда возможности нет, то искать, условно, 20 тыс для месячного платежа намного легче, чем условно 40 тыс.
Но это если банк разрешает переплачивать без мозгоебли.

Если разрешает переплату с мозгоеблей, то разумнее "и то и другое пропорционально", плюс-минус.

[bougaev.livejournal.com]

Примерно так и думал, ага...

[cae32.livejournal.com]

Выплату понижать, естественно. Похуй на экономики, завтра не будет ни бизнеса, ни работы, и чо сразу из-за этой хуйни - на мороз с дитями?

[narkom.livejournal.com]

завтра не будет ни бизнеса, ни работы

при таком раскладе вопрос как там моя ипотека будет не на самом первом месте в распорядке дня

[ordinary-joe-1.livejournal.com]

Смотря чего добиваетесь - если вообще меньше отдать - сокращайте срок, если меньше отдавать в месяц - сокращайте тело кредита.

[narkom.livejournal.com]

в Англиях своих такое командуйте!

у нас при поднятии с колен своя специфическая специфика и покупательская способность денег изменяется несколько динамичнее, поэтому по мне так если вообще меньше отдать - то отдавать как можно позже ёба!

[tuborgman.livejournal.com]

А как уменьшать длительность?

Я думал, что уменьшается ежемесячный платеж путем внесения досрочного платежа.
Ну типа у тебя ипотека, скажем, на 10 лямов и 100 тыщ в месяц платишь, внес досрочно 5 лямов, стал платить 50 тыщ в месяц.

[boud.livejournal.com]

Вносить досрочно без доп.соглашения не получится. а что в доп. соглашении написано, так тому и быть.

[simplegary.livejournal.com]

Хйгознает. С одной стороны, подтяжка срока больше греет душу и ожидание конца. С другой - "навсякийслучай" чем меньше обязательный платеж, тем спокойней. А по деньгам, кмк, одна хня, считать лень.

[boud.livejournal.com]

Незначительно эффективнее закрывать срок. Несомненно комфортнее сначала снизить платёж.